证券时报记者 秦燕玲
8月14日，金融监管总局发布最新数据显示，截至2025年年末，由总局及派出机构监管的法人机构共6489家，较2024年年末减少711家，其中，农村中小银行减少670家，降幅达18.6%。
具体到银行业，截至2025年年末，银行业金融机构法人为3619家，较2024年年末减少了676家。分机构类型看：2025年，农村中小银行减少670家；城市商业银行减少1家，为新疆汇和银行被吸收合并；直销银行减少1家，为中邮邮惠万家银行被吸收合并。
中小银行减量提速
根据证券时报记者梳理，2018年以后，中小银行（包括村镇银行、农商行、农村信用社、农村资金互助社、农村合作银行、城商行）尤其是农村中小银行就整体上呈现“减量”趋势。2025年，这一趋势进一步加快——与2018年末相比，2025年年末中小银行数量减少了978家，仅2025年一年，就减少了671家。
“这组数据需要放在金融供给侧结构性改革的框架中加以审视，其并非农村金融体系的‘减法’，而是风险化解、结构优化、服务升级三位一体的‘加法’，标志着我国农村金融正进行从规模驱动到质量驱动的转型。”中国社会科学院国家金融与发展实验室理事、研究员杨涛称。
金融监管总局自成立以来，连续三年在年度工作部署中将中小金融机构改革化险置于各项工作首位，其重视程度可见一斑。
其中，2024年工作会议强调，要全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作；2025年监管工作会议强调，要加快推进中小金融机构改革化险，坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组；2026年监管工作会议则强调，要有力有序有效推进中小金融机构风险化解，着力处置存量风险，坚决遏制增量风险，牢牢守住不“爆雷”底线。
主要监管指标全面向好
对于中小金融机构改革，监管部门始终强调的思路在于“减量提质”。
证券时报记者从知情人士处了解到，目前防范化解地方中小金融机构风险需坚持稳中求进工作总基调，同时，按照“一省一策”、稳妥有序推进农村中小银行改革化险、减量提质。
最近几年，各省（区）通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，因地制宜优化机构布局。
上述人士指出，当前风险边缘机构和高风险机构数量持续压降，整体风险大幅收敛，牢牢守住了不发生“爆雷”事件的底线。
“在法人机构减量的同时，要更加注重提质。”该人士强调，近年来全国农村中小银行主要监管指标全面向好，不良贷款率持续下降，资本充足率持续保持稳健达标水平，涉农和小微企业贷款持续增长，经营质量、风险抵御能力和服务实体经济水平不断提升，为乡村全面振兴和脱贫攻坚提供了重要金融支撑。
数量减、服务增
从最新案例看，证券时报记者了解到，四川省预计将完成农村中小银行改革。
2021年以来，四川启动新一轮改革，主要内容是完善行业治理和优化法人机构体系。2022年至2024年期间，组建了乐山、巴中、雅安、德阳、南充、达州6家市级统一法人农商银行；2025年完成广安、广元、自贡、资阳4市统一法人农商行改革。
证券时报记者获悉，2026年四川省计划完成绵阳、宜宾、泸州、眉山、遂宁、内江等剩余6市统一法人农商行改革，目前已陆续进入收官阶段，预计将于近期完成。届时四川将搭建四川农商联合银行系统“1+20”的法人架构，在全国范围内率先实现“全域地市农商银行”目标（省会城市除外）。
知情人士透露，经过改革，存量风险得到有效化解，整体不良率从3.48%压降至2.65%，较改革前下降0.83个百分点；而股权结构方面，改革过程中新募集股份70亿股，法人股占比52.77%，较改革前提升5.25个百分点。
改革过程中，四川省内的市级农商行通过吸收合并县域农商行，引入四川农商联合银行、地市优质国有企业，募集入股资金137亿元，平均实收资本由12亿元显著增加至36亿元，13家机构资产规模突破千亿元。
资本夯实之后，银行整体风险抵御能力也有明显提升——16家改革机构平均资本充足率13.01%，比改革前提高0.91个百分点；平均拨备覆盖率172.77%，比改革前提高20.56个百分点。
存量风险化解、风险防控水平提升、经营质效改善，由此带来的是支农支小服务的不断提升。
前述知情人士举例指出，通过改革，解决了县域法人机构因发展不平衡导致的服务“三农”不充分问题。截至2025年年末，16家改革机构涉农贷款余额达5269.93亿元，较2021年末的4763.03亿元净增506.89亿元，增长10.64%。
杨涛认为，中小银行“数量减”与“服务增”并行不悖，金融服务的毛细血管并未萎缩，反而更加畅通、更具效能。
“有一种担忧认为，机构少了，服务就远了。”杨涛指出，金融服务更多取决于功能强弱，而非仅靠数量多少。在改革过程中，原有银行网点的普惠服务职能被吸收行统一承接，通过“物理网点、线上渠道、流动服务”的多元模式延续并优化布局，服务可及性未受负面影响。同时，合并后的主体资本金得以充实，在规模效应与科技赋能的支撑下，能够以更稳健的资产质量、更清晰的支农支小市场定位，将金融活水精准滴灌至乡村全面振兴的关键领域，服务实体经济的能力在结构优化中持续提升。
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